РЕКОМЕНДАЦИИ ДЛЯ ДЕРЖАТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ КАРТ

Банковская карта – это современный удобный инструмент дистанционного доступа к Вашему банковскому счету. Она позволяет совершать операции по счету, не посещая каждый раз офис банка. Например, используя банковскую карту, можно переводить средства на другие банковские счета, получать наличные деньги, оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных предприятиях, принимающих банковские карты, в том числе через Интернет.
Кредитную организацию, выпустившую банковскую карту, называют банком – эмитентом.
Гражданину - держателю карты открывается банковский счет в банке – эмитенте. 
Одновременно с получением банковской карты держатель получает в банке – эмитенте запечатанный непрозрачный конверт с Персональным Идентификационным Номером (ПИН).
ПИН представляет собой секретный код (пароль), формируется из 4 цифр, присваивается держателю карты и используется специальными программами для его идентификации. Свой ПИН предлагается набрать в банкомате, а также при совершении покупки с использованием некоторых категорий банковских карт в торговых и сервисных предприятиях.
Можно сказать, что ПИН является личной подписью держателя карты, подтверждающей его согласие на снятие средств с его банковского счета. ПИН должен быть известен только держателю карты и никому более. 
Никогда и никому не сообщайте ПИН своей карты - это целиком и полностью зона Вашей ответственности. 
Какие виды банковских карт выпускают кредитные организации?
Банковские карты могут быть:
- расчетные (дебетовые),
- расчетные (дебетовые) с лимитом (предельной суммой) овердрафта,
- кредитные.
Используя расчетную (дебетовую) карту, Вы можете совершать все операции за счет собственных денежных средств, находящихся на Вашем банковском счете. 
Если у Вас имеется расчетная (дебетовая) карта с лимитом овердрафта,  в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Вашем банковском счете Вы можете оплатить покупку или совершить другую денежную операцию за счет кредита банка- эмитента карты. Этот вид кредита называется овердрафтом. Полученный кредит, как правило, должен быть возвращен с уплатой процентов. Сумма лимита овердрафта, срок возврата израсходованной суммы лимита овердрафта и размер процентной ставки указываются в договоре.
Используя кредитную карту, Вы можете распоряжаться денежными средствами, предоставленными Вам кредитной организацией - эмитентом на условиях, предусмотренных  кредитным договором. Предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, в сроки, установленные кредитным договором. За пользование кредитом Вы должны уплатить проценты в порядке и сроки, установленные кредитным договором. 
Если Вы желаете разрешить пользоваться денежными средствами на Вашем банковском счете другим лицам, например кому-то из членов Вашей семьи, обратитесь в банк - эмитент и заполните заявление на выпуск одной или нескольких дополнительных карт.
Дополнительные карты выпускаются на срок действия основной карты. Вы, являясь держателем основной карты, можете установить лимит совершения расходных операций по дополнительной карте. Помните, что за операции по дополнительным картам ответственность несет держатель основной карты.
На что необходимо обратить внимание при получении банковской карты?
Банк - эмитент выдает банковскую карту на основании договора. Часто такой договор заключается посредством подписания клиентом бланка заявления на выдачу банковской карты и приемом его банком. В таком заявлении уже указаны все существенные условия договора. Подписание заявления клиентом означает его согласие со всеми условиями договора, в том числе с тарифами банка. Если возникнут вопросы, не надо стесняться их задавать. Как правило, в заявлении на выдачу банковской карты указано, что ее держатель ознакомился с тарифами обслуживания банковских карт и многочисленными внутренними положениями банка - эмитента, регулирующими условия выпуска и обслуживания банковских карт. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, необходимо внимательно ознакомиться с указанными документами, либо в офисе банка - эмитента, либо, изучив их на сайте банка – эмитента в сети Интернет.
В настоящее время основное количество банковских карт выпускается в рамках так называемых «зарплатных» проектов. В этом случае договор заключается между банком – эмитентом и предприятием (организацией) – работодателем, а банковские карты выдаются сотрудникам предприятия для перечисления на их банковские счета заработной платы. Если Вы получили карту в рамках «зарплатного» проекта, необходимо помнить, что в случае увольнения с предприятия (организации), могут измениться и условия обслуживания банковской карты (например, размер платы за годовое обслуживание, процентная ставка по овердрафту и другие условия).
Обязательно запомните кодовое слово, указанное в заявлении на выдачу банковской карты. Свое кодовое слово Вам необходимо будет назвать при обращении в круглосуточную службу клиентской поддержки по телефону, указанному на обратной стороне карты. В службу клиентской поддержки Вы можете обращаться по всем возникающим у Вас вопросам, связанным с использованием банковской карты, например в случае ее утраты, если Вы забыли ПИН-код, если с Вашей карты списаны средства без Вашего согласия.
По истечении срока действия Вашей карты банк-эмитент может автоматически выпустить для Вас новую, что может привести к дополнительным расходам по ее обслуживанию. В случае если Вы не планируете использовать банковскую карту, посетите офис банка-эмитента для расторжения договора и закрытия Вашего банковского счета. Лучше сделать это до окончания срока действия  карты.
Информация, на которую следует обратить особое внимание при заключении договора на совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты (конкретные условия лучше уточнить у сотрудника банка - эмитента при получении банковской карты).
1. Является ли банк - эмитент участником Системы страхования вкладов.
2. О полном перечне услуг, предоставляемых банком - эмитентом посредством банковских карт и о мероприятиях, проводимых в целях повышения мотивации держателей карт на совершение безналичных операций – так называемых программах лояльности.
3. О местах обслуживания (приема) банковских карт.
Необходимо получить информацию о местах расположения офисов банка,  пунктов выдачи наличных денежных средств, банкоматов банка - эмитента, Интернет-сайте банка – эмитента. В случае, если Вам нужна кредитная карта, и Вы планируете погашать кредит внесением наличных денег, желательно уточнить место расположения банкоматов, имеющих функцию приема денежных средств.
4. Каким образом можно пополнить банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковских карт, как можно погасить кредит, полученный по кредитной карте.
 Например, пополнение счета (погашение кредита) может осуществляться путем внесения наличных денежных средств через банкомат (в том числе банкомат, принадлежащий другому банку, правда в этом случае возможно взимание комиссии за операцию банком - владельцем банкомата и/или банком-эмитентом), путем перечисления денежных средств с другого банковского счета, внесения денег в кассу банка – эмитента. Обязательно узнайте обо всех комиссиях, взимаемых банком - эмитентом при пополнении банковского счета (погашении кредита), в том числе через банкомат, принадлежащий другому банку.
Может быть предусмотрена возможность пополнения банковского счета (погашения кредита) путем денежного перевода через другие банки. В этом случае Вам необходимо будет заплатить комиссию за перевод денежных средств по установленным в этих банках тарифам. 
5. О возможной блокировке карты, происходящей по инициативе банка - эмитента, о причинах такой блокировки, а также о способах разблокировки банковской карты.
 Блокировка карты делает невозможным проведение каких-либо операций с ее использованием. Блокировка производится в целях предотвращения мошеннических операций по Вашему банковскому счету. Карта может быть заблокирована по инициативе держателя карты, например, в случаях утраты карты, списания средств с карты без согласия ее держателя, а также по инициативе банка-эмитента, например при неправильном наборе ПИН-кода в банкомате (обычно карта блокируется после 3 неудачных попыток). Если Вам необходимо заблокировать карту – позвоните в круглосуточную службу клиентской поддержки по телефону, указанному на обратной стороне карты. 
6. О возможных причинах перевыпуска банковской карты ранее срока окончания ее действия, и порядке перевыпуска. 
Держатель карты вправе обратиться в банк с просьбой досрочно перевыпустить банковскую карту. Причинами могут быть изменение фамилии, механические повреждения карты, делающие невозможным ее дальнейшее использование, утрата банковской карты и др. Для перевыпуска банковской карты Вам необходимо будет обратиться в офис банка-эмитента и оформить заявление о перевыпуске банковской карты. 
7. О видах комиссий, взимаемых банком - эмитентом с держателя карты, а также их размере и сроках уплаты (комиссии могут взиматься как на разовой, так и на периодической основе) 
Если Вы не пользуетесь банковской картой, и на Ваш банковский счет не поступают деньги, расторгните договор, закройте счет и верните карту банку-эмитенту. 
Рекомендации для держателя карты, соблюдение которых позволит обеспечить сохранность банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных и снизить риски мошенничества с ее использованием
Общие рекомендации
1. Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, сотрудникам банка и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.
Нельзя использовать ПИН при заказе товаров и услуг через Интернет, а также по телефону или факсу.
Следует помнить, что человек, которому становятся известны ПИН, номер карты, другие личные данные о карте и ее держателе, может воспользоваться денежными средствами на банковском счете держателя карты.
В случае, если у Вас имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с денежными средствами на Вашем  банковским счете, а также, если банковская карта была утрачена, немедленно обращайтесь  в банк - эмитент и следуйте указаниям сотрудника банка. До момента обращения в банк Вы  несете риск, связанный с несанкционированным (незаконным) списанием денежных средств с Вашего банковского счета. 
2. Запомните ПИН, а в случае, если это является затруднительным, храните его отдельно от банковской карты в неявном виде в месте недоступном для других лиц, в том числе родственников.
3. Никогда не  передавайте банковскую карту для использования другим лицам. Банковскую карту имеет право использовать только тот человек, имя и фамилия которого нанесены на банковскую карту. 
4. При получении банковской карты распишитесь на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи, если это предусмотрено. Это снизит риск использования банковской карты без Вашего согласия  на предприятиях торговли и услуг в случае ее утраты.
5. Будьте внимательны  к условиям хранения и использования банковской карты: нельзя хранить банковскую карту рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой, необходимо избегать попадания на банковскую карту влаги.
6. Телефон банка - эмитента, указанный на оборотной стороне карты, другие контактные телефоны банка - эмитента, номер банковской карты, Вы всегда должны иметь при себе. Необходимо записать их в записной книжке или мобильном телефоне, но не рядом с записью о ПИН.
7. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с Вашего банковского счета Вы можете, обратившись в банк-эмитент установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и одновременно подключить услугу оповещения о проведенных операциях (например, услугу SMS-оповещения).
8. Не отвечайте на просьбы, предложения о сообщении реквизитов банковской карты, ее ПИН, персональных данных держателя карты, любой другой информации о банковской карте.  Такие просьбы могут поступить в виде сообщения по электронной почте в сети Интернет или на мобильный телефон, в том числе от имени банка - эмитента или ее сотрудника. Ни в коем случае, не сообщайте требуемые данные, не следуйте  по "ссылкам", указанным в электронных письмах (включая ссылки на сайт банка), т.к. они могут вести на сайты-двойники.  Перезвоните в банк – эмитент и сообщите о данном факте. 
9. В целях информационного взаимодействия с банком - эмитентом используйте только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в банке – эмитенте.
Рекомендации при совершении операций с банковской картой в банкомате
 1. Старайтесь осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах.
2. Если для входа в помещение, где расположен банкомат, требуется ввести ПИН,  откажитесь от использования данного банкомата.
3. Набирайте ПИН таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости от банкомата, не смогли его увидеть. При наборе ПИН прикрывайте клавиатуру рукой. 
4. Перед использованием банкомата необходимо осмотреть его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте (прорезь), предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН). В случае, если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, а также в случае возникновения таких подозрений необходимо воздержаться от использования такого банкомата, сообщить об этом сотрудникам кредитной организации по телефону, указанному на банкомате. 
5. Нельзя применять физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, необходимо воздержаться от использования такого банкомата.
6. В случае если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку "Отмена", и дождаться возврата банковской карты.
7. Следует сохранять распечатанные банкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской по банковскому счету.
8. Лучше не прислушиваться к советам третьих лиц, не принимать их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.
9. Если при проведении операций с банковской картой в банкомате банкомат не возвращает банковскую карту, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате, и объяснить обстоятельства произошедшего, а также следует обратиться в кредитную организацию - эмитент по телефону, указанному на карте, и далее следовать инструкциям сотрудника кредитной организации.
Рекомендации при использовании банковской карты для безналичной оплаты товаров и услуг
1. Необходимо, чтобы все операции с банковской картой в организациях торговли и услуг проводились только в Вашем присутствии. Устройство для считывания реквизитов карты, применяемое продавцом или кассиром, должно быть обязательно в поле Вашей видимости. Это необходимо в целях снижения риска неправомерного получения персональных данных, указанных на банковской карте.
2. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от Вас предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Перед набором ПИН следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть.
Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке надо сверить сумму, указанную на чеке, с суммой покупки.
Не следует оставлять чеки в торговой точке: информацией на чеках могут незаконно воспользоваться злоумышленники. 
3. В случае если при попытке оплаты банковской картой имела место "неуспешная" операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека (квитанции) для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.
Рекомендации при совершении операций с банковской картой через сеть Интернет
1. Не используйте ПИН при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону.
 2. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать отдельную банковскую карту (так называемую виртуальную карту) с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.
3. Пользуйтесь интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг. Вы должны убедиться в правильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесь совершить покупки, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий.
4. Рекомендуется совершать покупки в сети Интернет, используя свой компьютер, в целях сохранения конфиденциальности персональных данных и/или информации о банковской карте и банковском счете.
В случае если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужно убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).
5. В целях защиты от проникновения вредоносного программного обеспечения, необходимо, чтоб на компьютере, используемом для совершения покупок в сети Интернет, было установлено антивирусное программное обеспечение, которое должно регулярно обновляться. Также рекомендуется производить обновление других используемых программных продуктов (операционной системы и прикладных программ). 
6. Необходимо своевременно и аккуратно вести учет всех оплат, списаний и комиссий по банковской карте. Целесообразно хранить выписки по счету и документы, подтверждающие совершение операций, в одном месте, чтобы легче было отыскать нужные чеки и квитанции, когда они понадобятся.

В случае действий кредитной организации, ущемляющих права держателя банковской карты, обращаться: 
1) в Национальный банк Республики Марий Эл: 424000, г. Йошкар-Ола, ул.Палантая, 67, телефон (8362) 68-14-50.
2) в Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл: 424007, г. Йошкар-ола, ул. Машиностроителей, 121, телефон (8362) 68-19-97.